发布了什么

9 月 11 日，网商银行在 2026 Inclusion·外滩大会 AI 支付论坛上首次披露 AI 银行落地进展。前台是面向小微经营者的普惠金融 Agent「百灵 2.0」，已面向 4200 万小微商家开放；后台是八大 AI 工作台，覆盖量化风控、人审、营销与产研，本次重点公开了其中四个。

前台：一句「提额」到 40 万融资方案

官方给出的例子：经营餐饮店两年的王老板准备开第二家店，找到百灵时只说了一句「想把额度提一提」，没有任何上下文。百灵结合他过往的经营与信贷记录逐项追问——新店位置、面积、开业时间、资金用途、自有资金比例，把一句模糊诉求还原成「为第二家店筹备开店资金」。

按官方口径，新店整体投入约 60 万元（品牌、装修与设备约 45 万，房租、首批备货与经营周转约 15 万），王老板自筹 20 万，缺口约 40 万。最终可用额度由 15 万提升到 40 万，可按开店进度分笔支用、前 6 期先息后本，全程 10 分钟。网商银行给出的整体数字是：复杂需求办理从 3 天缩短至 10 分钟。

后台：四个工作台各管一段

  • 千里眼（量化风控）：把分析颗粒度从「客群」细化到「客户」。苏州一位连锁摄影商家身上挂着评级较差、负债较高两个标签，按传统规则会被直接拦截；系统沿决策链回溯后发现，他两年内把同一门生意开到了 6 座城市 9 家门店、月营收稳定在 70 多万元，最终给出 30 万元额度与重新测算的定价期限。
  • 定海针（人审）：AI 先读取整理客户材料，把分散信息还原成事实链，列出支持结论的证据、仍需核实的问题与风险点，再向人审专家汇报。官方同样强调人没有盲从——一次内测中 AI 给出「不予提额」，专家逐项追问后发现保证人虽逾期但正按重组计划正常还款、轻资产电商的同业支持弱不等于经营变差、近期多次申贷源于存储设备涨价，结论被推翻。
  • 宝莲灯（营销与客户经营）：结合过往灾情处置经验与当地产业规律，生成针对性的延期还款、免息等服务方案，从客户开口到数万名产业链上下游客户收到方案用时 1 小时。
  • 筋斗云（产研）：需求阶段由 AI 直接生成可交互的高保真原型，产品、设计、研发在同一页面上达成共识；研发阶段把需求转成系统分析，确认后开启子代理并行推进并同步安排自动化评测。「农小宝」天气预警功能用 2 天形成可供客户验证的版本，过去这类流程至少一个月起步。

银行怎么敢让 AI 进核心业务

网商银行给出的答案是「Agent First」：设计任何一项工作时优先考虑让 Agent 来做，再明确人在哪些节点做判断、权限边界在哪里、最终责任由谁承担。分工是 Agent 负责执行、探索、分析与试算，人负责定义目标、设定标准、判断结果、纠正偏差并承担最终责任。

支撑这套分工的是三层底座：Harness 工程把事实依据、模型输出、权限、工具调用和操作结果分层治理，尽量让模型工作过程白盒化，出问题能中止、接管、恢复与追溯；评测体系保证换模型、换提示词、换 Skill 时效果可验证、可追溯；知识库则把散落在个人、邮件与文档里的业务规则和客户数据统一抽取编译。产研侧官方披露的数字是：AI Coding 占比已提升一倍，目前 15% 的业务修改需求由 AI 完成。

普惠金融的第一阶段是让更多小微经营者拿到资金；进入智能化阶段，新命题是让他们也能获得过去主要服务于大型企业的专业能力。

需要留意的边界

公开案例与数据均来自网商银行在外滩大会的自述，第三方尚无独立复现；额度提升、免息与延期方案涉及真实授信与定价，效果最终要以资产质量与合规口径验证，不宜只看单笔案例的办理时长。